Hur man undviker hypotekslån

Vanligtvis, om du köper ett hus med en betalning på mindre än 20 procent av hemets värde, eller refinansiering med mindre än 20 procent eget kapital, kommer långivaren att kräva att du köper privat hypotekslån eller PMI, vilket skyddar långivaren i händelse du misslyckas med att göra dina hypotekslån. PMI är dyrt, och när du börjar betala det, kan du inte avbryta det tills din lånebalans är 80 procent eller mindre av hemens värde. Dessutom betyder ändringar i IRS-reglerna att från och med 2013 inte längre dra av PMI-premier från dina federala skatter. Men du kan ofta undvika hypotekslån så länge du har en betalning eller eget kapital på minst 10 procent.

Steg

Metod 1 av 3:
Ändra ditt lån till värde
  1. Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 1
1. Beräkna ditt lån till värde. Din långivare kommer vanligtvis att titta på ditt lån till värde för att avgöra om det ska kräva PMI på din inteckning.
  • PMI försäkrar långivaren, inte du - även om du betalar premier. Försäkringen skyddar långivaren genom att ge en partiell ersättning för sin investering om du är standard på ditt lån.
  • Typiskt kräver långivare PMI om du gör en betalning som är mindre än 20 procent av ditt hems värde, vilket innebär att du frågar långivaren att finansiera mer än 80 procent av hemets pris.
  • Till exempel, om ditt hem kostar 250 000 dollar och du har en nedbetalning på $ 50.000, är ​​din betalning 20 procent och långivare kommer vanligtvis inte att kräva att du betalar PMI. Men om du bara har råd med en betalning på $ 20.000, betyder det att du frågar långivaren att finansiera 92 procent av köpeskillingen. I så fall skulle de flesta långivare kräva att du betalar PMI.
  • Om du har dålig kredit eller annars anses vara en högrisk låntagare, kan långivare kräva PMI även om du har en större betalning. Några sätt du kan betraktas som hög risk inkluderar en historia av ostabila inkomst eller senaste utestängningar.
  • Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 2
    2. Få en piggyback inteckning. Du kanske kan undvika hypotekslån innan du använder en andra inteckning för att göra en större betalning på ditt hus.
  • En piggyback inteckning tas vanligtvis ut samtidigt som den ursprungliga inteckning. Den första hypotekslånet täcker 80 procent av ditt köpeskilling, medan den andra, eller piggyback, hypotekslån täcker de övriga 10 procenten, så att du kan göra en 10 procent nedbetalning.
  • Vissa piggyback inteckningar följer också en 80-5-15 split, där din första inteckning är för 80 procent medan den andra är för 5 procent och du gör en 15 procent nedbetalning.
  • Att hålla låneförhållandet för det första inteckningen på under 80 procent eliminerar vanligtvis den långivaren behovet av PMI.
  • I vissa fall kan du eventuellt undvika PMI på det här sättet och dras också av intresset från båda lånen på dina skatter. Men kom ihåg att vissa piggy-backlån kan ha kortare villkor eller justerbara räntor.
  • Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 3
    3. Få en andra bedömning. Vissa långivare är villiga att överväga en andra bedömning vid bedömningen av värdet av ditt hem för att avgöra om PMI är nödvändigt.
  • Du måste vanligtvis betala mellan $ 300 och $ 500 för att få en bedömning. Men eftersom du kan betala var som helst från $ 50 till $ 200 per månad eller mer för PMI, kan engångskostnaden potentiellt spara tusentals.
  • Innan du får huset omvärderas, ta reda på från din långivare om de skulle vara villiga att acceptera din andra bedömning av ditt hus när du beräknar ditt lån till värde.
  • Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 4
    4. Betala en högre betalning. Långivare kräver vanligtvis inte PMI om du gör en betalning som är större än 20 procent av hemets värde.
  • Även om detta är det enklaste sättet att undvika att betala PMI, är det ofta inte möjligt. Medan vissa hemköpare helt enkelt vill göra en lägre betalning väljer de flesta en lägre betalning eftersom de inte har råd att betala mer.
  • Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 5
    5. Förskottsbetalning på ditt lån. Om du inte kan göra en högre nedbetalning, överväg att göra ytterligare betalningar på ditt lån för att snabbare minska ditt lånebalans i förhållande till ditt hemvärde.
  • Långivare krävs enligt lag för att berätta hur länge det tar att betala ditt lån tillräckligt att du kan begära en avbokning av PMI. Du kan påskynda den tidsramen genom att göra ytterligare betalningar på din inteckning.
    • Metod 2 av 3:
    Att höja ditt kreditpoäng
    1. Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 6
    1. Få en kopia av din kreditrapport. Federal Law berättigar till en gratis kreditrapport varje år.
    • Långivare kräver ofta PMI för högrisk låntagare, så vara på utkik för saker som domar eller konton i samlingar, vilket kan sänka din kreditpoäng och placera dig i en högre riskkategori.
    • Om du har negativa betyg på din kreditrapport, se vad du kan göra för att avhjälpa dessa problem eller få dessa poster borttagna. Du kanske kan prata med den ursprungliga borgenären och utarbeta en bättre betalningsplan för att förbättra din poäng och kredithistoria över tiden.
    • Delinquent-konton och samlingar kan ha en enorm negativ inverkan på din kreditpoäng. Rengöring av din kredit efter tidigare svårigheter kan dock också visa långivare att du äger mig till tidigare misstag och tar ansvar för din ekonomi.
    • Tänk på att eventuella delinquencies eller offentliga domar kommer att förbli på din rapport i sju år, även om din kreditpoäng tenderar att lägga mer tonvikt på senare aktivitet. Även om du betalar av ett samlingskonto, kommer informationen om kontot att förbli på din rapport.
  • Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 7
    2. Har några fel på din rapport korrigerad. Kontakta kreditbyrån för att få felaktiga föremål justerade eller borttagna från din rapport.
  • De tre stora kreditbyråerna tillåter dig att lämna in en tvist online. Du måste ange detaljer om det objekt du tror är felaktigt och varför du bestrider informationen, såväl som att tillhandahålla dokumentation som säkerhetskopierar ditt påstående att varan är på din kreditrapport.
  • När du har lämnat in din tvist, tillåta kreditbyrån 30 dagar att svara.
  • När du har rättat din rapport, bör du också kontakta företaget som gav informationen till kreditbyrån och inleda en tvist där. Annars kan de rapportera samma information igen. De kan också ha rapporterat samma information till andra kreditbyråer.
  • Många stater tillåter dig en extra gratis kreditrapport efter att du har lämnat in en tvist så att du kan verifiera att den felaktiga posten togs bort eller korrigerades.
  • Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 8
    3. Betala ner dina kreditkort. Att betala ner konsumentkort för att minska ditt skuldsättningsgrad kan öka din kreditpoäng.
  • Det bästa sättet att förbättra ditt kreditpoäng är att hålla dina saldon på alla öppna roterande kreditkonton så låga som möjligt. Hög utestående skuld kan ha en negativ effekt på din kreditpoäng.
  • Om du betalar ett öppet konto, stäng inte det - du kommer att förlora den kredit som tidigare var tillgänglig för dig, vilket kan påverka ditt skuldsättningsgrad negativt och skada din kreditpoäng.
  • Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 9
    4. Öppna en ny kreditlinje. Även om detta i början kommer att tillfälligt sänka ditt kreditpoäng, ökar en ny kreditbelopp den mängd kredit som är tillgänglig för dig, som om det används ansvarsfullt samtidigt som den betalar någon skuld ger dig ett bättre skuldsättningsgrad.
  • Medan du inte vill ansöka om kreditkort, kan du använda ytterligare kreditlinjer för att förbättra ditt skuldsättningsgrad, eftersom öppna roterande konton vanligtvis förbättrar din kreditpoäng.
  • Generellt, någon med en bra blandning av kreditkort som har hanterat dem ansvarsfullt anses vara en lägre risk låntagare än någon utan kreditkort eller med en negativ betalningshistorik.
    • Metod 3 av 3:
    Lägga till försäkring till intresse
    1. Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 10
    1. Fråga om möjligheten till långivare betalningsförsäkring. Med långivast betald hypotekslån, läggs kostnaden för PMI-premien till din ränta.
    • Om du kan få långivare hypotekslån, måste du fortfarande betala en högre ränta över lånets liv - även efter att eget kapital når 20 procent och du kan ha avbeställt PMI - och försäkringsbeloppet får inte vara skatte- avdragsgill.
  • Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 11
    2. Erbjuda att köpa PMI genom att betala en högre ränta. Om du har ett lägre kreditpoäng kan långivaren vara villig att ta på sig risken utan försäkring om du är villig att betala en högre ränta.
  • PMIs punkt är att låta dig finansiera ett hem till en överkomlig ränta. Men om du har råd med en något högre takt, kan det vara bättre för dig på lång sikt eftersom du kan dra av hypotekslånsbetalningar från dina skatter, men du kan inte dra av PMI-betalningar.
  • Bild med titeln Undvik inteckning Försäkring Steg 12
    3. Överväga att låna från en kreditförening eller genom ett speciellt program. Eftersom kreditföreningar är ideella, har de ofta fler alternativ tillgängliga för homebuyers som inte har kredit andra utlåningsföretag önskar, eller som inte har råd med större betalningar.
  • Många kreditföreningar kommer att vara villiga att avstå från PMI eller ge andra kostnadsbesparande alternativ för köpare med anständigt kredit.
  • Förutom kreditförbund erbjuder många banker speciella program för vissa typer av köpare, inklusive första gången hemköpare eller personer som är villiga att köpa i ett visst grannskap.Dessa program kan möjliggöra låga betalningar och avstå från PMI. Men kom ihåg att du vanligtvis behöver ganska bra kredit för att kvalificera dig för dessa program.
    • Dela på det sociala nätverket:
    Liknande