Hur man lägger till någon till din inteckning: 12 steg (med bilder)

Många människor vill lägga till någon till deras inteckning med en stor livsförändring, oftast äktenskap. Om du och din make (eller partner, förälder, barn eller vän) lever tillsammans och delar resten av dina utgifter, varför ska du inte bära det juridiska och ekonomiska ansvaret för husägarskapet tillsammans? Tyvärr kommer din långivare troligen inte att göra det enkelt för dig att göra det här. Dessutom kanske det inte är i dina bästa. Om du bestämmer dig för att gå ner den här vägen, se till att du är beväpnad med rätt information.

Steg

Del 1 av 3:

Förstå hur det fungerar

1. Kontakta din långivare. Det finns ingen skada i att fråga din bank eller hypotekslån om du helt enkelt kan lägga till en person i din inteckning. Var beredd för dem att säga nej, men i själva verket kommer det att vara deras svar i de flesta fall. Istället kommer de sannolikt att få dig att refinansiera ditt hem, i själva verket ta ut en helt ny inteckning.

Att lägga till en person till din inteckning utan refinansiering kan bara fungera om inteckning är antaget. Federal Housing Administration (FHA) lån tenderar att vara antagna, men andra typer kan inte vara.

Bild med titeln Lägg till någon till ditt hypotekslån Steg 2

2. Shoppa runt. Eftersom du får en ny inteckning, känner du dig inte skyldig att stanna hos din långivare. Läs om hur man jämför inteckningsprogram här.

Bild med titeln Lägg till någon till ditt hypotekslån 3

3. Fyll i en enhetlig bostadslånsansökan medan du letar efter en långivare. Du kommer att bli ombedd för dina fullständiga namn och sociala trygghetsnummer tillsammans med de inkomstmängder du får och skulder du är skyldig. Båda er måste också lämna in original från flera dokument, inklusive följande:

Pay stubbs

kontoutdrag

Dina två senaste avkastningar

Bild med titeln Lägg till någon till ditt hypotekslån 4

4. Arbeta med din långivare när de behandlar det nya lånet. Mortgage-underwriting tar vanligtvis upp till några veckor. Om din långivare begär mer information eller dokument från dig, svara i tid för att hjälpa processen tillsammans.

Bild med titeln Lägg till någon till ditt hypotekslån Steg 5

5. Skriv dina dokument och betala stängningskostnader. Du har nu lagt till den här personen till din inteckning. Innan du gör det, tänk på din personliga situation i förhållande till de andra alternativen som finns där ute.

Del 2 av 3:

Utvärdera din ekonomi

1. Ha en konversation med den andra personen. Om du överväger att lägga till någon till din inteckning, har du förmodligen en uppfattning om sin ekonomiska historia. En vag idé om hans historia är inte tillräckligt här, men. Få exakta siffror där det är tillämpligt, se till att du vet detaljer om följande:

Inkomst
Skuld, inklusive från studielån
Kreditvärdighet
Om han har förklarat konkurs eller står inför avskärmning under de senaste sju åren

Bild med titeln Lägg till någon till ditt hypotekslån 7

2. Tänk på hur den andra personens ekonomi kommer att påverka dina chanser. Om du kunde få ett inteckning i första hand, beror det på att din långivare trodde att du hade inkomst att ge huset och en historia som gjorde dig kreditvärdig. Om du vill lägga till någon till din inteckning, kommer långivaren att ta båda dina inkomster, kreditpoäng mm. i åtanke. Medan du lägger till en andra persons inkomst kan hjälp, kan andra faktorer arbeta mot detta.

Tänk till exempel att du har utmärkt kredit (något över 750). Detta hjälpte dig att kvalificera dig för gynnsamma villkor, inklusive en lägre ränta, på din ursprungliga inteckning.

Föreställ dig nu att den andra personen har dålig kredit - en poäng på mellan 600-649.

Du kanske tror att banken eller hypotekslånet kommer att genomsnittliga dessa två poäng tillsammans, landa dig någonstans i det goda till mässan. Du kan nog fortfarande få ett anständigt erbjudande med en poäng så här.

Tyvärr är det inte vad de ska göra. Istället kommer de bara att överväga det lägre poängen.

Inte bara är du osannolikt att få ett erbjudande med gynnsamma termer i detta scenario, men du kan inte heller få ett inteckning alls.

Bild med titeln Lägg till någon till ditt hypotekslån 8

3. Titta på räntor. Har räntorna fallit dramatiskt eftersom du fick ditt ursprungliga lån? Omvänt, har de ökat? Det här är en mer faktor att tänka på när man tänker på refinansiering.

Lägre räntor kan innebära mer gynnsamma villkor, så många väljer att refinansiera under dessa ekonomiska förhållanden.

Högre räntor kan innebära mindre gynnsamma villkor, så tänk noga innan du bestämmer dig för att refinansiera i detta klimat.

Bild med titeln Lägg till någon till ditt hypotekslån Steg 9

4. Var beredd att betala några avgifter igen. Kom ihåg alla stängningskostnader och andra avgifter som du var tvungen att betala när du först säkrade ett inteckning? Du måste täcka dessa kostnader igen om du bestämmer dig för att refinansiera.

Slutkostnaderna för refinansiering kan vara mycket dyrt - var som helst mellan tre och sex procent av den återstående principen på ditt lån.

Det innebär att om du har en enastående balans på $ 150.000 kvar på din inteckning, kan stängningskostnaderna ensamma vara mellan $ 4.500 och $ 9.000.

Du kanske kan få rabatt på några avgifter om du har den ursprungliga undersökningen och den ursprungliga ägarens titelpolicy med dig. Detta fungerar bara om det inte har varit några större förändringar i fastigheten sedan inköp.

Del 3 av 3:

Med tanke på andra alternativ

1. Tänk på att lägga till den här personen till husets gärning. Om du vill ha din make, förälder eller barn att ha en andel i huset (när det gäller att ärvt, till exempel) men inte vill gå igenom krångel av refinansiering, överväga att lägga till den här personen till husets gärning. Han kommer inte vara lagligt ansvarig för inteckning på samma sätt som du är, men han kommer att vara en av husets ägare (när banken är utbetalad). Tänk på att denna process kan vara dyr.

Bilden med titeln Lägg till någon till ditt hypotekslån 11

2. Överväga att göra ett privat avtal. Det finns många anledningar, både praktiska och emotionella, varför vill du lägga till någon till din inteckning. Men ibland är det inte nödvändigt. Det kan hända att det är lättare att få den person som flyttar in betalar dig varje månad, som hyresgäst skulle ha en hyresvärd eller skapa ett gemensamt bankkonto som varje person bidrar till och endast används för hypotekslån.

Denna inofficiella uppställning fungerar bäst om du är ett gift par. Om du skulle dö skulle din långivare vara lagligt skyldig att låta din make ta över hypotekslånet.

Bild med titeln Lägg till någon till ditt hypotekslån 12

3. Prata med en advokat. Det är viktigt att planera för händelser med någon på din inteckning, men det är ännu viktigare utan. Ingen vill tänka på det, men död, skilsmässa och andra oförutsedda händelser händer. Tänk på ett lagligt bindande dokument som svarar på följande frågor:

Hur kommer kostnaderna att delas upp? Du bidrar båda till inteckning, men du gör förmodligen inte samma summa pengar. Hur mycket ska varje person bidra? Hur kommer den här förändringen om en av er förlorar ditt jobb eller går i konkurs?

Vad händer med huset om du bryter upp? Kommer du sälja det, eller kommer en av er att stanna där? Om den tidigare, hur kommer det att gå från försäljningen delas upp? Om den senare, som kommer att ansvara för kostnaderna?

Vad händer om en av er dör? Om du är ogift och / eller inte har din make eller partners namn på hypotekslån eller gärning, får huset inte automatiskt gå till honom. Om det här är vad du vill, prata med en advokat för att se till att de nödvändiga dokumenten är på plats.

Dela på det sociala nätverket: