Hur man väljer en hypotekslån (med bilder)

Efter veckor, eller månader, av sökning, har du hittat den egendom du letat efter. Nu då? Det är dags att starta hypotekslånsprocessen. Lyckligtvis är det inte så svårt som du kanske tror. Det första steget är att välja rätt hypotekslån.

Steg

Del 1 av 3:

Förberedelser för din hypotekslån

1. Sätt ihop din finansiella portfölj. Ju mer information du kan ge om din ekonomiska status, desto lättare blir det att manövrera genom hypotekslånsprocessen. Samla in en lista med information om dina skulder och tillgångar och skriv ut en sammanfattning som du kan visa till långivare.

Få en uppdaterad kreditrapport. Ta hand om detaljer som inte är korrekta och betala utestående skulder så mycket du kan. Detta kommer att öka din kreditpoäng och låta dig få bättre räntor.
Gör en lista över dina skulder. Inkludera saldon skyldiga och kontonummer. Du behöver den här informationen när du fyller i en låneansökan.
Sätt ihop en lista över alla dina tillgångar. Detta bör innehålla både kontroll- och sparkonto, investeringskonton, pensionskonton och någon personlig egendom du äger (som bilar eller båtar).

2. Uppdatera ditt minne om låneutterminologi. Det finns några grundläggande lånevillkor som är enkla att förstå men kan vara förvirrande först till låntagare som är obekanta med dem. Lär dig några av de grundläggande villkoren så att du förstår vad din långivare talar om och vet vad du ska leta efter. Din långivare bör också kunna förklara dessa villkor och andra, mer komplexa termer som kan dyka upp. För närvarande, börja med följande termer:

Årlig procentsats (APR). Detta är den årliga räntesatsen som debiteras på lånet.

Långfalder. Dessa är extra avgifter (på toppen av intresse) som betalas till långivaren vid stängning.

Låneprogram. Detta är den allmänna typen av inteckning som beskriver räntorna och längden på lånets liv. Vissa gemensamma låneprogram inkluderar 15 års fast hypotekslån eller 30-årig justeringshastighet (ARM).

"God tro" uppskatta. Detta är den första, förhandsgodkännandeuppsättningen av lånevillkor som ges till dig av en långivare. Den innehåller räntan och eventuella extra avgifter som debiteras.

3. Bestäm vad du letar efter i ett inteckning. Det blir svårt att hitta rätt långivare om du inte vet vilken typ av inteckning du letar efter. Tänk till exempel på hur snabbt du vill betala av din inteckning. Livets liv kan variera mycket i längd, så se till att du vet vad din plan är. Var noga med att överväga att betalning av lånet på kortare tid kommer att leda till högre månatliga betalningar (men mindre övergripande räntebetalning).

Bild med titeln har ett bra jobbintervju steg 3

4. Gör en lista med frågor att fråga. Tänk på specifikt vad du vill veta när du ansöker om ett hypotekslån. Tänk till exempel att fråga vilka månatliga betalningar som skulle vara under en mängd olika lånevillkor. Eller du kan fråga varför vissa avgifter är debiterade. Du kan fråga ett antal saker av din långivare utan att ens ansöka om lån, så fråga så många frågor som du behöver. Om din långivare inte tar sig tid att svara på dem eller är svår att nå, kanske du vill söka andra långivare.

Håll frågorna som är konsekventa mellan långivare så att du har en standard för jämförelse.

Fråga om speciella hypotekslån om du tror att du kvalificerar dig för dem. Särskilda låneprogram inkluderar VA-lån (för Veteraner i väpnade styrkor), USDA-lån (för landsbygdsområden) och program som erbjuds av statliga eller lokala myndigheter. Dessa program kan erbjuda låntagare lägre ränta eller bättre återbetalningsvillkor.

Del 2 av 3:

Hitta långivare och få citat

1. Be om rekommendationer för välrenommerade Mortgage Brokers. Hypoteksmäklare kan ge dig fler alternativ eftersom de är oberoende av långivare och banker. De hjälper dig att hitta långivaren som har det bästa lånepaketet. Prata med personer du känner, din fastighetsmäklare och din nuvarande bank att be om en rekommendation.

Ta reda på hur hypotekslånet kommer att betalas innan du godkänner att arbeta med dem. Du vill inte sluta betala oväntade avgifter.
Ring din nuvarande hypotekslån eller bank, om du har haft en bra upplevelse med dem tidigare. Att vara en avkastningskund kan ge dig lite hävstång med förhandlingar.
Sök i internet finansiella sektioner för hypotekslån.
Prata med vänner för rekommendationer.
Ta rekommendationer från fastighetsmäklare för hypotekslån som de har haft ett bra samarbete med.

Bild med titeln Välj rätt skilsmässa advokat Steg 13

2. Begär räntan från varje potentiell hypotekslån. Se till att du får priserna för den typ av lån du vill ha. Var inte rädd för att ställa frågor om du inte förstår den typ av lån de föreslår.

Till exempel bör du alltid begära den specifika ränta som debiteras på varje låneperiod. Detta är också känt som den årliga procentsatsen (APR).

Dessutom bör du fråga om den angivna räntan på varje lån är fast (ej förändrad) eller justerbar (förändring).

Bild med titeln Gör dina egna skatter Steg 23

3. Samla räntor för olika lånevillkor vid varje hypotekslån. Få räntesatser för olika olika typer av lån och lånehållare från varje långivare så att du kan jämföra dessa olika lånepapper mellan dem. Detta kommer också att vara till hjälp om du ändrar dig om låneården du vill ha.

Föreställ dig till exempel att du överväger antingen ett 15 år eller ett 30-årigt lån. Du ber om skattesatser från två långivare. Den första erbjuder dig ett 15-årigt lån på 3.1 procent och en 30-årig uppskattning av 3.8 procent. Den andra erbjuder priser på 3.2 och 3.7 procent respektive. Du skulle då se att den första långivaren erbjöd en bättre takt för det 15-åriga lånet men var inte lika bra med ett val för det 30-åriga lånet.

Bild med titeln Hitta ett jobb i Dubai Steg 5

4. Begär en skriftlig förklaring av de beräknade slutkostnaderna. Dessa kommer att innehålla några avgifter, kostnader och / eller avgifter som långivaren kräver. Detta uttalande är en "God trosberäkning." Hypotekslån krävs enligt lag för att ge dig en "God trosberäkning" Inom 3 dagar efter att du skickat in din ansökan.

Se till att den goda trosuppskattningen innehåller kostnader för alla punkter, bearbetning, juridiska avgifter, arkivering och stängningsavgifter.

Du kan också ha långivare e-post eller faxa den här uppskattningen av dig som en säkerhetskopia.

Del 3 av 3:

Välja en långivare

1. Bekräfta att de aktuella långivarna är licensierade. Få tillgång till National Mortgage Licensing System & Registry (NMLS) för att avgöra om var och en av dina hypotekslån är licensierade i ditt tillstånd. Omedelbart eliminera från listan de långivare som inte visas på den här webbplatsen. NMLS kan nås på http: // nmlsconsumeraccess.org.

Bild med titeln Förbered dig för ett jobbintervju Steg 4

2. Tänk på hur användbart varje långivare verkade. Hur en långivare handlade när du träffades med dem kan säga mycket om hur man gör affärer med dem kommer att bli senare. Leta efter långivare som var hjälpsamma, professionella och villiga att svara på några frågor du hade. Stickade långivaren till den ränta som de citerade över telefonen eller online? Ställer de fram en tidslinje för att utvecklas med ditt låneansökan (när du ska låsa i priser mm.)? Eliminera eventuella långivare som verkade skuggigt på något sätt.

Passera också på hypotekslånen som inte gav tydlig skriftlig information.

Bild med titeln Säg adjö till medarbetare Steg 12

3. Leta efter långivare recensioner. Sök efter varje långivare online för att hitta recensioner av den långivaren. Det borde finnas källor som Zillow.com och google lokala recensioner som visas när du söker efter långivaren. Leta efter högre poäng och se upp för eventuella problem som andra låntagare har gått in i den långivaren.

Bild med titeln Förhandla ett erbjudande Steg 6

4. Försök att förhandla om avgifterna på den goda trosuppskattningen. Långivare kan kunna avstå eller sänka några av avgifterna, även de som de ursprungligen försöker argumentera är "nödvändig." Till exempel bör du försöka förhandla om ansökningsavgiften till fri eller nära fri, om möjligt. Dessutom är bedömningsavgiften en nödvändig avgift, men endast om det är inom rimliga gränser - bör du förhandla om en bedömningsavgift som är över $ 500. Om du använder en mäklare för att få ditt lån, kan du också kunna förhandla om ursprungsavgifter och försäkringsavgifter.

Vissa avgifter är alltid icke-förhandlingsbara. Dessa inkluderar inspelningsavgifter, titelförsäkring, skattelaterade avgifter, dokumentstämpelavgifter och avgiftsavgifter.

Din långivare kan låta dig betala "punkter" För att få en lägre ränta. Detta kan sänka ditt husbetalning, så det kan spara pengar om du planerar att vara i ditt hem under lång tid. Det kanske inte är värt att betala poäng om du planerar att vara i ditt hem för en kortare tid.

Till exempel kan du kanske betala $ 2000 för att minska din ränta med 0.25 procent. Detta skulle spara pengar genom att minska din månadsbetalning med ett litet belopp varje månad, och skulle lägga upp över ditt lån.

Bild med titeln Ansök om barnstöd Steg 21

5. Jämför all skriftlig dokumentation från varje hypotekslån. Den lägsta hastigheten är inte nödvändigtvis det bästa alternativet om det finns tusentals dollar mer i avgifter och kostnader än ett något högre räntelån.

Till exempel kommer du att debiteras en ursprungsavgift på ditt lån. Detta är en procentandel av lånets totala värde och är vanligtvis cirka en procent. Om du erbjöds två lån med samma ränta på 4.5 procent, men de första avgifterna en 1.5 procent avgiftsavgift jämfört med andra avgiftsavgiften, du skulle vara bättre att välja det andra lånet.

Bild med titeln Skriv ett bidragsförslag Steg 10

6. Begränsa dina möjliga val av hypotekslån. Jämför dina långivare "Erbjudna räntor och avgifter Strukturer för den typ av lån du söker. Självklart bör du gå med den välrenommerade långivaren som erbjuder dig den billigaste kombinationen av räntor och avgifter.

Förstå varje låne typ hypotekslånen erbjuds. Det finns stor skillnad i en 30-årig fast ränta och en 30-årig justerbar hypotekslån (ARM), främst att räntan i armen står för att förändras oväntat. Känna skillnaden och känna sig självsäker i förklaringen från hypotekslånen.

Bild med titeln Skriv ett bidragsförslag Steg 21

7. Kontakta hypotekslånen du har valt. Be dem att låsa i räntan och avgifter du har förhandlat fram och utarbeta ett kontrakt. Var noga med att fråga om din goda trosberäkning och avgiftsstruktur fortfarande står.

Bild med titeln Skriv ett bidragsförslag Steg 18

8. Läs det fina utskriften av hypotekslånet innan du loggar in. Se till att du tittar på det fina trycket för att säkerställa att du får lånevillkoren och avgifter som du har förhandlat fram. Var särskilt uppmärksam på vad som händer om lånet inte går igenom. Det är en allvarlig röd flagga om "god tro" eller "hederliga pengar" deposition du ger långivaren i förväg hålls av långivaren i händelse av att lånet inte går igenom.

Igen, be om en förklaring om det finns oväntade avgifter eller förvirrande formulerade uttalanden i kontraktet.