Hur man betalar ut ur en omedelbar livränta (med bilder)

En livränta är ett kontrakt mellan dig och ett försäkringsbolag där du betalar en klumpsumma och i gengäld gör försäkringsbolaget periodiska betalningar till dig i framtiden. Medan det finns många typer av livräntor, börjar en omedelbar livränta att betala dig omedelbart (i motsats till någon tid i framtiden). Om du har köpt en livränta och önskar "utesluta" (i.e., ta ut pengar eller likvidera livränta), du kan göra det genom att kontakta försäkringsbolaget som håller livränta. När du gör pengar kan du behöva betala överlämnande avgifter till försäkringsbolaget och göra skattebetalningar till federala och statliga regeringar.

Steg

Del 1 av 4:

Inköp av en livränta

1. Jämför dina alternativ. Innan du köper en livränta måste du handla och förstå vad som finns där ute. Gör en grundläggande online-sökning med din favorit sökmotor och se vad som finns där ute. Försök till exempel skriva in "köpa en livränta" in i Google. Du kommer att hitta att livränta kommer i alla olika former och storlekar och brukar inkludera:

Omedelbara och uppskjutna alternativ. En uppskjuten livränta ger dig möjlighet att ackumulera medel på en uppskjuten basis. Du kan köpa dem med en engångs premie eller en serie periodiska betalningar. En omedelbar livränta betalar dig omedelbar inkomst så snart du köper produkten. Varje betalning kommer att innehålla en del av huvudmannen (I.e., Det belopp du ursprungligen betalade för att köpa livränta) plus intäkter du har ackumulerat (i.e., intressera).
Fasta och variabla alternativ. Om du väljer att köpa en uppskjuten livränta får du möjlighet att göra det till en fast eller variabel uppskjuten livränta. En fast uppskjuten livränta tjänar garanterat intresse samtidigt som du skyddar din huvudman. En variabel uppskjuten livränta å andra sidan gör det möjligt för huvudmannen att investeras mer aggressivt i en rad olika medel. Medan du är utsatt för större risk har du också potential för ökad tillväxt.

Bilden med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 2

2. Kontakta försäkringsbolag. När du har gjort din forskning, kontakta ett antal försäkringsbolag och fråga om sina livräntaffärer. När du gör det, fråga dem om de typer av livräntor de erbjuder, de avgifter som är förknippade med att köpa en, de genomsnittliga avkastningsgraden och deras investeringsmetoder.

Varje försäkringsbolag kommer att göra saker annorlunda så var noga med att titta runt. Köp inte bara en livränta från det första företaget du pratar med.

Bild med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 3

3. Överväga avgifter. En av de viktigaste sakerna att tänka på när du köper en livränta är de avgifter du kommer att medföra. Detta hjälper dig att fatta ett välgrundat beslut om var du ska köpa din livränta. Dessutom tillämpas vissa avgifter endast när du "överlämna" (i.e., dra tillbaka) pengar från livränta. Därför är det också viktigt att förstå dessa avgifter så att du vet vad du kan förvänta dig när du betalar ut. I allmänhet finns det fyra typer av avgifter när du köper en livränta:

Försäkringsavgifter, som kommer att omfatta administrativa kostnader och andra allmänna avgifter.

Investeringshanteringsavgifter, som beror på hur aggressiv du investerar. Dessa avgifter bedöms endast på livräntor där premier investeras (i.e., variabel uppskjutna livränta).

Ryttaravgifter, som är valfria tjänster som du kan lägga till i din livränta mot en avgift.

Överlämnande avgifter, som är avgifter förknippade med det tidiga återkallandet av pengar från din livränta. Det här är de avgifter du måste titta på närmast när du tror att du kanske måste betala ut ur en livränta nerför vägen.

Bilden med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 4

4. Köp en livränta. När du är redo kan du köpa en livränta genom att sitta ner med försäkringsbolaget du känner dig mest bekväm med. När du träffas med försäkringsbolaget måste du ta med olika former av identifiering och du måste fylla i ett antal former. Typen och antalet formulär beror på var du köper livränta.

Var medveten om att inköp av en livränta brukar innehålla en väsentlig uppkostnad. Till exempel, om du köper en omedelbar livränta genom försiktighet, är det minsta investeringsbeloppet $ 10.000.

Del 2 av 4:

Besluta "Utesluta"

1. Överväga andra alternativ. Inbetalning av en livränta kan vara dyrt beroende på när du gör det. Det kan finnas överlämnande avgifter, tidiga distributionsskatter och andra skatter i samband med utbetalning. Om du kan hitta ett annat sätt att få pengarna du behöver, kanske du vill överväga att lämna din livränta ensam. Om du har haft livränta under en lång tidsperiod och du är över 59 1/2, kan avgifter och skatter vara tillräckligt låga för att motivera utbetalning.

Bild med titeln Kassa ut ur en omedelbar livränta Steg 6

2. Bestäm hur mycket pengar du behöver. Om du behöver pengar som är bundna i en omedelbar livränta kan du behöva en icke-diodisk fördelning (I.e., kontantuttag). Innan du drar ut pengar från en livränta, överväga hur mycket du behöver. Att räkna ut det här kommer att hjälpa dig att avgöra om du måste göra en partiell återkallelse eller en fullständig överlämnande.

En partiell återkallelse av livränta medel uppstår när du bara tar en del av dina medel ur kontot.

En fullständig överlämnande uppstår när du tar alla pengar ut ur kontot och avsluta avtalsförhållandet med ditt försäkringsbolag.

Bild med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 7

3. Kontakta ditt försäkringsbolag. Om du har bestämt att utbetalningen är det bästa alternativet för dig, kontakta ditt försäkringsbolag och informera dem om ditt beslut. Försäkringsbolaget kommer sannolikt att prata med dig om riskerna med utbetalning, inklusive de avgifter och skatter du kan ådra sig. Ha en ärlig konversation med din försäkringsagent för att få de bästa möjliga resultaten. Ju mer information de har om din situation, desto mer lösningar kan de komma med.

Bilden med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 8

4. Fyll i det önskade pappersarbetet. När du överlämnar en livränta eller ta en nonperiodisk fördelning, kan du behöva fylla i olika former med ditt försäkringsbolag. Se till att du tar med acceptabla identifieringsformer och var beredd att fylla i skatteformulär och kontraktshandlingar.

Bild med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta Steg 9

5. Ta emot din betalning. När allt är klart, skickar ditt försäkringsbolag till pengarna i din livränta, minus några avgifter som de tar ut dig. När du får din betalning, försök att inte spendera allt. Kom ihåg att några av pengarna kommer att beskattas enligt olika interna intäkter (IRS) och statliga regler och föreskrifter.

Del 3 av 4:

Betala överlämnande avgifter

1. Förstå överlämnande avgifter. Överlämnande avgifter uppstår när du avbryter ditt livränta kontrakt och ta ut alla pengar från kontot. En typisk överlämningsavgift kommer att hänga över livränta i sex eller sju år efter att du köpt det. Avgifterna kan börja med ca 6% eller 7% och kommer att minska årligen tills den når noll. Avgiften kommer att bedömas på det totala summan av pengar i livränta (I.e., Din huvudmän plus eventuellt ackumulerat intresse eller investeringsinkomst). Var medveten om livränta med stora överlämnande avgifter (E.g., 10-15%) och överlämnande avgifter som varar under en lång tid (e.g., 10 till 15 år).

Antag till exempel att du köper en omedelbar livränta med en överlämnande avgift på 7% som varar sju år. Avgiften börjar på ditt inköpsdatum och minskar en procentenhet varje år tills det når noll. I det här scenariot, om du överlämnar din livränta i ditt första år, kommer du att skylla på en 7% överlämnande avgift. Om du överger din livränta i ditt fjärde år, kommer du att skylla på en 4% överlämnande avgift.

Bilden med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 11

2. Beräkna din skuld. Innan du överlämnar din livränta, förstå vad du kommer att skylla försäkringsbolaget i överlämnande avgifter.

Till exempel, anta att du har en omedelbar livränta med ett aktuellt värde på $ 10.000. Kontraktet innehåller en överlämningsavgift på 7% över sju år (minskande 1% årligen tills den når noll). Du överlämnar livränta i ditt sjätte år. Du kommer att vara skyldig till en 2% överlämningsavgift till försäkringsbolaget. Totalt måste du betala $ 200 bara för att avbryta livränta.

I ett annat exempel, anta att du har en omedelbar livränta med ett aktuellt värde på 250 000 dollar. Kontraktet innehåller en överlämningsavgift på 6% över sex år (minskande 1% årligen tills den når noll). Du överlämnar din livränta i ditt första år. Du kommer att vara skyldig till en 6% överlämnande avgift till försäkringsbolaget. Totalt måste du betala $ 15.000 bara för att avbryta livränta kontraktet.

I ett annat exempel, antar du att du har en omedelbar livränta med ett aktuellt värde på $ 30.000. Kontraktet innehåller en överlämningsavgift på 10% över tio år (minskar 1% årligen tills den når noll). Du överlämnar din livränta i ditt trettonde år. Du skulle inte vara skyldig försäkringsbolaget någon överlämningsavgift.

Bild med titeln Cash out of a omedelbar livränta steg 12

3. Betala försäkringsbolaget. När du har beräknat överlämningsavgifterna och beslutat att avbryta livränta kontrakt, måste du betala avgiften till försäkringsbolaget. I nästan alla situationer kommer försäkringsbolaget att ta ut pengarna ut ur din fördelning innan de alla ger det till dig.

Del 4 av 4:

Beräkning av din skatteskuld

1. Bestäm när fördelningen görs. IRS ger en gynnsam skattebehandling till pengar som placeras i livräntor för att stimulera sparandet för pensionering. IRS straffar emellertid individer som försöker utnyttja detta system genom att ta ut pengar tidigt. Om du gör vad IRS kallar a "nonperiodisk betalning," som inkluderar kontantuttag, kan du beskattas ett betydande belopp på de återkallade pengarna. För att bestämma din skatteskuld för att göra en icke-diodisk betalning måste du bestämma om distributionen görs före eller efter startdatumet för livränta.

Driftsdatumet är antingen den första dagen i den första perioden där du får en livränta betalning eller det datum då kontraktsförpliktelserna blir fasta, beroende på vilket som är senare.
Om du till exempel går in i ett livräntekontrakt den 1 januari 2015 (och dina skyldigheter blir fasta på den dagen) och din första livränta betalning kommer den 1 februari 2015, kommer livränta startdatum den 1 februari 2015.

Bilden med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 14

2. Beräkna ansvarsdatum efter livränta. Om den icke-periodiska betalningen görs efter ditt livränta startdatum måste du avgöra om du tar en delvis återkallelse eller helt överlämnande av kontraktet.

Om du tar en delvis återkallelse måste du i allmänhet inkludera hela betalningen i din bruttoinkomst. Till exempel, om du tar ut $ 2000 ut ur din omedelbara livränta efter livränta startdatum och lämna resten ensam, måste du inkludera $ 2.000 som bruttoinkomst på din federala avkastning.

Om du helt överlämnar kontraktet, kommer det belopp du får överstigande din investering att vara skattepliktiga. Till exempel, antar att du investerat $ 10.000 i en omedelbar livränta som nu är värt $ 15.000. Om du fyller i en fullständig överlämnande efter livränta startdatum, kommer $ 5000 att beskattas ($ 15 000 - $ 10.000).

Bilden med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 15

3. Beräkna ansvarsskyldighetens ansvarsskyldighet. Om du får en icke-diodisk betalning före ditt livränta startdatum kommer det att fördelas för att tjäna först (den skattepliktiga delen) och sedan till kostnaden för kontraktet (den skattefria delen). Du kommer att inkludera i din bruttoinkomst den mindre av den icke-periodiska distributionen eller det belopp med vilket kontraktets kontantvärde innan du får distributionen överstiger din investering. Men om du helt överlämnar din livränta, inkluderar du bara det belopp som överstiger din investering.

Till exempel, anta att före livränta startdatum fick du en distribution på 7 000 dollar. "Vid tidpunkten för fördelningen hade livränta ett kontantvärde på 16 000 dollar och din investering i kontraktet var $ 10.000. Fördelningen fördelas först till intäkter, så du måste inkludera $ 6 000 ($ 16 000 - $ 10,000) i din bruttoinkomst. Återstående $ 1000 ($ 7,000 - $ 6000) är en skattefritt avkastning av en del av din investering."

Bilden med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 16

4. Beräkna eventuell tidig distributionskatt. Eftersom IRS försöker stimulera användningen av livränta som en del av pensionsplanerna, är de flesta icke-periodiska fördelningar som gjorts innan du når 59 års ålder föremål för en tilläggsskatt på 10%. Denna skatt gäller för vad du måste inkludera som bruttoinkomst. Därför kommer det inte att innehålla något belopp som representerar en avkastning av din investering.

Till exempel, anta att du har en livränta med ett kontantvärde på $ 100.000. Du tar en nonperiodisk betalning på 25 000 dollar vid 58 års ålder. Alla dessa pengar anses vara resultat och inte din investering. Därför måste allt ingå i din inkomstskatt. Om så är fallet, ovanpå alla andra skatter du kan vara skyldig i denna distribution, kommer du också att vara skyldig till en 10% tidig distributionskatt. Detta skulle innebära att du skulle vara skyldig $ 2.500.

Bilden med titeln Kassa ut ur ett omedelbart livränta steg 17

5. Hitta ett undantag till den tidiga distributionskatten. Inte alla nonperiodiska betalningar som gjorts innan du når 59 1/2 är föremål för tidig distributionskatt. I allmänhet kommer din distribution inte att bli föremål för skatten om distributionen görs:

Eftersom du är helt och permanent inaktiverad-

På eller efter din död- eller

Som en del av en serie av väsentligen lika periodiska betalningar för ditt liv.

Bild med titeln Cash out of a omedelbar livränta Steg 18

6. Betrakta statliga skatter. Kontrollera med en kvalificerad skattekontor, advokat eller ditt försäkringsbolag och fråga om eventuell statlig skatteplikt. Varje stat kommer att ha mycket olika regler kring distributionen av livränta medel.

Dela på det sociala nätverket: