Hur man konsoliderar dina pensionskonton

Med arbetare som ändrar jobb varje par år har många människor flera pensionskonton. Du kanske vill kombinera dessa konton så att de är enklare att hantera. Alternativt kanske du tror att det är bättre än de andra, så du vill överföra alla dina pensionsfonder till den. Kombinera konto är enkelt. Det mesta av legworket kommer att besluta vilka konton du kan kombinera. Om du behöver hjälp, träffa en finansiell planerare.

Steg

Metod 1 av 3:
Välja vilka konton som ska konsolidera
  1. Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 1
1. Få pappersarbete för alla pensionskonton. Hitta din planbeskrivning. Du kommer också att ha de senaste uttalandena så att du vet balansen i varje konto. Se till att pappersarbetet är nyligen, helst inom de senaste 60 dagarna.
  • Du vill titta på reglerna för om du kan överföra pengar till olika konton.Om du inte vet, bör du ringa planadministratören och fråga.
  • Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 2
    2. Identifiera det konto som kommer att få överföringen. Innan du konsoliderar dina konton måste du förstå skillnaderna mellan kontona. Du har några fördelar med en 401k du inte skulle ha med en IRA och vice versa. Generellt vill du överföra eller rulla över pengar från flera pensionskonton till ditt bästa pensionskonto. Det är också möjligt att skapa en ny IRA och överföra alla befintliga konton i den. Tänk på följande när du identifierar vilket konto som kommer att få överföringar:
  • Prestanda över tiden. Kom ihåg att göra en äpplen-till-äpplen jämförelse. Om du har de flesta av dina medel investerat i obligationer i konto A, kan du inte jämföra det med konto B, vilket är starkt investerat i aktier.
  • Investeringsalternativ. IRA erbjuder i allmänhet fler investeringsalternativ än arbetsgivare-sponsrade 401 (k) planer.
  • Avgifter. Investerare tar ut avgifter för hantering av kontot och när du tar ut pengar. Du kanske vill konsolidera medel på ett konto som har de lägsta avgifterna.
  • Skattefördelar. Med en traditionell IRA är dina bidrag avdragsgilla och du betalar skatter till vanliga inkomstskattesatser när du får distributioner. Med en Roth IRA, i kontrast, finansierar du ditt konto med dollar du redan har betalat skatter på. Men dina uttag kommer att bli skattefria.
  • Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 3
    3. Kontrollera om du kan överföra pengar. Du kanske inte kan konsolidera vissa pensionskonton.Eller du kanske kan överföra fonderna men förlora vissa skattefördelar. IRS har ett bra diagram tillgängligt här: https: // IRS.Gov / Pub / IRS-TEGE / ROVEROVER_CHART.pdf. Tänk på följande:
  • Irra. Du kan överföra en traditionell IRA till en annan traditionell IRA eller till och med en Roth IRA (efter att ha betalat skatter).
  • 401 (k). Du kan överföra 401 (k) till en IRA. Dessutom kan vissa företag låta dig kombinera en gammal 401 (k) med sina, men det är upp till företagets plan. Läs policyn.
  • Skattskyddad livränta. Dessa planer, som vanligtvis kallas 403 (b) planer, kan rullas över till en traditionell IRA, Roth IRA och kvalificerade planer, till exempel en 401 (k).
  • Arbetsgivare lager. Du kan rulla lager i en IRA, men du kommer att förlora skattefördelar.
  • Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 4
    4. Bedöma om du behöver pengarna tidigt. Vissa människor lånar från sina pensionanden står för olika skäl. Du kommer att vilja bedöma om du behöver pengarna, för det här kommer att avgöra vilket konto du borde slå samman de andra med.
  • Till exempel får du inte ta lån från en IRA, men du kanske kan från en arbetsgivares plan. Om du tror att du måste ta lån från dina pensionskonton, konsolidera dem inte till en IRA.
  • Du kan dock använda några av pengarna i en IRA för skolkostnader eller för att köpa ett hem. Du kan inte med en 401 (k).
  • Du vill gå i pension tidigt. Generellt måste du betala en 10% straff för uttag som tagits före 59 års ålder.5. Du kan dock börja dra från en 401 (k) vid 55 års ålder utan straff. Det här alternativet är inte tillgängligt för en IRA, så överrullning inte dina konton i en IRA om du vill pensionera tidigt.
  • Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 5
    5. Prata med en professionell. Endast en erfaren ekonomisk planerare kan ge skräddarsydda råd för hur man kombinerar dina pensionskonton. Du kan hitta en finansiell planerare genom att titta i din telefonbok eller söka på nätet. Fråga också folk du känner till Referals.
  • Leta efter en finansiell planerare med den certifierade finansiella planerarenbeteckningen. För att kvalificera måste de passera en professionell tentamen. Ange din plats på denna webbplats: http: // Plandersearch.org /.
  • Det finns också skatteimplikationer som är involverade när du har att göra med pensionsförmåner. Du kanske vill samråda med en kvalificerad skattepersonal för att se till att du noggrant bestämmer vad som är den bästa åtgärden.
    • Metod 2 av 3:
    Rullande tillgångar till en traditionell IRA
    1. Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 6
    1. Bestäm om du ska konsolidera i en traditionell IRA. En traditionell IRA har många fördelar. Till exempel har de ofta mer investeringsalternativ än arbetsgivaresponsorerade planer, till exempel en 401 (k). Du kanske också vill konsolidera i en traditionell IRA av följande skäl:
    • Du förutser att din pensionsinkomst kommer att vara lägre i pension än det är nu. Om motsatsen är sant, kanske du vill välja en Roth IRA.
    • Du vill fortsätta att bidra till kontot. Det finns inga inkomstgränser för en traditionell IRA, till skillnad från en Roth IRA.
  • Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 7
    2. Välj en IRA för att ta emot fonderna. Du kanske redan har en IRA du vill rulla andra konton i. Du kan dock också shoppa och hitta en IRA som passar dina behov. Sök på nätet eller kontakta en investeringspersonal och prata om vilken traditionell IRA som passar dina behov bäst. Titta på följande när du analyserar en IRA-leverantör:
  • Kontoavgifter. Helst bör de vara så låga som möjligt.
  • Mångfald av fonder utan transaktionsavgifter.
  • Olika utbyteshandlade fonder utan provisioner.
  • Konto Minsta och fond minimum. Ett konto minimum är det minsta som behövs för att ställa in kontot. Men vissa medel inom IRA har minimum. Till exempel kan en internationell aktiefond ha ett minimum på 1 000 dollar.
  • Bild med titeln Konsolidera dina pensionsredovisning Steg 8
    3. Ställ in ett konto. Du kan ställa in ett konto med en stor leverantör vanligtvis online eller via telefon. Du måste lämna följande personuppgifter:
  • namn
  • Personnummer
  • Kontaktinformation
  • födelsedatum
  • Anställningsinformation
  • Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 9
    4. Välj en överföringsmetod. Nu måste du få pengar ut ur konto A i konto B, vilket är din traditionella IRA. Det finns i allmänhet två sätt att överföra pengar:
  • Indirekt övergång. Du kan ta ut pengar från en plan, som skickar dig en check i ditt eget namn. Du har då 60 dagar att överföra pengarna till det nya kontot. Om du väntar för länge måste du i allmänhet betala skatt på beloppet och kan också betala en 10% tidig återkallande straff.
  • Direktöverföring. Med en förvaltare-till-förvaltare överföring, rör du aldrig pengarna, så du behöver inte oroa dig för att deponera pengarna före en tidsfrist. Du kan också göra ett obegränsat antal direkta överföringar. Däremot är en IRA begränsad till en rollover varje år. Du bör välja en direktöverföring om möjligt.
  • Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 10
    5. Komplett pappersarbete för att tillåta överföringen. Ring upp planadministratören för de planer du vill rulla över i IRA. Ge dem informationen om den IRA du vill rulla upp ditt konto till, och instruera dem att göra en direkt överföring.
  • Om du väljer den indirekta överföringsmetoden måste du sätta in kontrollen omedelbart.
  • Om du av någon anledning saknar 60-dagars tidsfrist kan du självcertifiera att du kvalificerar dig för ett undantag. IRS tillhandahåller ett modellbrev som du kan använda. Presentera det till leverantören som kommer att få den sena överföringen.
    • Metod 3 av 3:
    Konsolidering i en Roth IRA
    1. Bild med titeln Konsolidera dina pensionsredovisning Steg 11
    1. Identifiera skäl att konsolidera i en Roth IRA. En Roth IRA är ett utmärkt val för att konsolidera pensionskonton. Tänk på följande faktorer när du bestämmer om en Roth IRA är rätt för dig:
    • Om du vill doppa in i ditt konto kan du dra tillbaka Roth IRA-bidrag utan att betala inkomstskatter eller straff för tidigt återkallande. Att dra tillbaka eventuella intäkter kommer dock att medföra skatter och en eventuellt straff.
    • Om du tror att din inkomst blir högre i pension än det är för närvarande, vilket bidrar till en Roth IRA att bidra till en traditionell IRA.
  • Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 12
    2. Hitta en Roth IRA-leverantör. Många företag ger Roth IRAs. Du kan undersöka dem online eller prata med en investeringspersonal. När du tittar på Roth IRAs, överväga följande:
  • Hur lätt är det att överföra pengar till kontot. Vissa företag kommer att kräva att du får en check från ditt gamla konto och sedan överföra det. Andra kommer att göra överföringen utan mycket arbete i slutet.
  • Oavsett om det finns ett konto. Vissa leverantörer kommer att kräva ett minimibelopp innan de öppnar ett konto. Kontrollera om du har tillräckligt med att bidra för att öppna kontot.
  • Om det finns fond minimum. Du investerar pengar i enskilda medel. Till exempel kan du välja en fastighetsfond eller en Cap Cap-aktiefond. Vissa medel kan ha minsta investeringsbelopp.
  • Bild med titeln Konsolidera dina pensionsredovisning Steg 13
    3. Öppna din Roth IRA. Du kan vanligtvis öppna en Roth IRA på leverantörens hemsida. Du måste ange följande personuppgifter:
  • namn
  • Personnummer
  • födelsedatum
  • Kontaktinformation
  • Anställningsinformation
  • Bild med titeln Konsolidera dina pensionsredovisning Steg 14
    4. Fyll i formulären för att tillåta övergången. Kontakta planadministratören för alla konto du vill rulla över till din nya Roth IRA. Hitta telefonnumret på det pappersarbete du samlades innan du startade processen. Du kommer nog att behöva slutföra pappersarbete för att tillåta överföringen.
  • Kom ihåg att hålla fast vid kopior av alla formulär innan du skickar in dem.
  • Bild med titeln Konsolidera dina pensionsredovisning Steg 15
    5. Överför pengarna. Du kan få en check direkt från din traditionella IRA eller arbetsgivare-sponsrade plan. Du måste lägga in checken på ditt Roth IRA-konto. Försena inte. Du måste rulla över pengarna inom 60 dagar eller betala skatter och en potentiell 10% tidig återkallande straff.
  • Ett sätt att undvika dessa tidsgränser är att begära en förvaltare-till-förvaltare. Du kommer att instruera administratören att överföra de pengar du valt i Roth IRA. Detta är den enklaste metoden, och den du borde välja om möjligt.
  • Om du skapade en Roth IRA med förvaltaren som håller din traditionella IRA, kan du begära en förtroendeöverföring. Din förvaltare kommer att flytta pengar mellan kontona.
  • Bild med titeln Konsolidera din pensionskonto Steg 16
    6. Betala erforderliga skatter. Du måste noga betala några skatter på de pengar du överförde. Om du till exempel hade pengar på ett skatteförskjutt konto, till exempel en 401 k eller traditionell IRA, bidrog du pengar till dessa konton på skatten. Nu måste du rapportera mängderna och betala skatt.
  • Du får formulär 1099-R, som visar hur mycket du behöver rapportera till IRS.
  • Använd ett kalkylblad för att bestämma hur mycket skatt du måste betala.
    • Dela på det sociala nätverket:
    Liknande