Hur man gör din egen ekonomiska planering (med bilder)

En finansiell planerare är någon anställd för att hjälpa dig att planera för ett specifikt mål som pension eller investeringar, eller någon som rekommenderar om olika finansiella ämnen, inklusive skatter, spara, försäkring och mer.Medan det alltid är klokt att samråda med en finansiell planerare innan de gör komplexa finansiella beslut, kan du bara lära dig att göra din egen finansiella planering, utan att du förstår och kontrollera dina personliga ekonomi, men spara pengar i avgifter som betalas till en professionell.

Steg

Del 1 av 6:

Ställa in finansiella mål

1. Bestäm vad dina nyckelpersonliga och finansiella mål är. Innan du kan skapa en solid finansiell plan måste du vara tydlig om dina mål. Gemensamma finansiella mål är: Planering för pensionering, betalning för utbildning, inköp av ett hem, vilket skapar ett arv för stödmottagare eller utvecklar ett finansiellt "säkerhetsnät" för att skydda mot oväntade kostnader, katastrofer eller livsförändringar.

Du kan hitta mallar för kalkylblad för att hjälpa till att definiera dina ekonomiska mål genom att söka online.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 2

2. Var korrekta i dina mål du vill åstadkomma. Se till att dina mål följer den smarta akronymen. Det vill säga, ssärskilt, mvarselbar, attainble, realististisk och ti minnet.

Till exempel kanske du inte sparar några pengar och ditt mål är att spara mer. Ändra detta mål för att spara 5% av din månadsinkomst är inte bara specifik, men det är också mätbart (du kan enkelt berätta när du har uppnått det eller inte), och sannolikt uppnås i en rimlig tidsram.

Skriv dina mål nere. Detta säkerställer inte bara att du kommer ihåg dem, men det håller dig ansvarig. Ett bra system är att skriva korta, medellånga och långsiktiga mål.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 3

3. Bestäm hur mycket du behöver för att uppnå dina huvudmål. För att en finansiell plan ska lyckas är det viktigt att kvantifiera dina mål. Det vill säga, ta ett specifikt mål och översätta det till en dollar.

Till exempel är ett gemensamt finansiellt mål pensionär med 60 eller 65.Även om det ofta sägs att 70-80% av den löpande intäkterna är ett rimligt mål för pensionsinkomst, har andra föreslagit 50-60% av intäkterna för par, och 60-70% för singlar är mer rimlig.

Om du för närvarande gör 80 000 dollar per år och är singel, bör din pensionsinkomst vara cirka 40 000 dollar per år med hjälp av 50% ovanstående. Detta skulle vara ett exempel på att översätta ett mål (pensionär med 65), till en specifik dollarfigur ($ 50.000 per inkomstår). När det här beloppet är känt är det möjligt att skapa en plan för att bestämma hur mycket pengar som sparas och / eller investerat du behöver komplettera dina andra källor till pensionsinkomst för att slå på $ 50.000 års mark.

Du kan hitta mallar online för att hjälpa dig att beräkna dina behov för pension och andra mål.

Del 2 av 6:

Bestämning av din nuvarande ekonomiska situation

1. Beräkna ditt nettovärde. Nettovärde definieras som tillgångar minus eller skulder (eller vad du äger minus vad du är skyldig).Denna siffra ger dig en exakt känsla av din nuvarande finansiella ställning, och kan hjälpa dig att fatta bra beslut och uppnå dina mål. Du kan skapa ett enkelt kalkylblad för att beräkna ditt nettovärde, eller hitta en mall online.

Börja med att skapa två kolumner, en för tillgångar och en för skulder.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 5

2. Ange dina tillgångar. En tillgång hänvisar helt enkelt till något du äger, och kan innehålla saker som pengar på hand, besparingar och kontrollkonton, pensionsfonder, fastigheter, personlig egendom, investeringar, etc.

Bredvid varje tillgång, lista värdet av tillgången. Till exempel, om du äger ett hus, lista dess värde. Detsamma skulle tillämpa saker som en aktieportfölj, eller en bil.

Lägg till värdena för dina enskilda tillgångar för att hitta det totala värdet av dina tillgångar.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 6

3. Ange dina skulder. En skuld hänvisar till eventuella skulder du är skyldig. Detta inkluderar saker som en hypotekslån, kreditkortsskuld, studielån, billån, personliga lån, etc.

Lägg ihop mängderna av dina enskilda skulder för att hitta det totala skulderna.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 7

4. Subtrahera det totala beloppet av dina skulder från det totala värdet av dina tillgångar. Detta nummer är ditt nettovärde. Om numret är negativt, indikerar det att du är skyldig mer än du har.Omvänt, om du har 100 000 dollar i tillgångar, och $ 50.000 i skuld, skulle ditt nettovärda vara en positiv $ 50.000. När du går vidare i din ekonomiska plan och spara mer, bör dina tillgångar öka (tillsammans med mer besparingar), och dina skulder kommer att minska (när du eliminerar skuld)

Del 3 av 6:

Beräkning av en månadsbudget

1. Besluta att skapa en budget. Medan nettovärdet ger dig en bild av dina tillgångar och skulder, är det ännu viktigare att veta hur mycket pengar som kommer in och går ut varje månad. Detta ger dig en bra uppfattning om vad du spenderar pengar på varje månad, och att ha alla dessa utgifter skrivna kan berätta exakt var besparingar kan hittas. Detta är mittpunkten för någon finansiell plan

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 9

2. Bestäm dina inkomstkällor. Gör en lista över dina månatliga inkomstkällor (lön, barnbidrag, etc.). Lägg till dessa källor tillsammans för att hitta din totala månadsinkomst.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering steg 10

3. Bestäm dina månatliga utgifter. Det kan vara till hjälp att organisera dessa i grupper. Till exempel, under "bostäder", kan du inkludera din hyra eller hypotekslån, hem eller hyresgästens försäkring och verktyg - under "transport", kan du inkludera bilbetalningar, bränslekostnader, underhållsavgifter och bilförsäkring. Lägg till alla dina utgifter tillsammans för att hitta din månatliga totala. Se till att inkludera kostnader som underhållning, mat, kläder, kreditkortsbetalningar, skatter och andra tillfälliga kostnader.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planeringssteg 11

4. Redogöra för oregelbundna och rörliga kostnader. Kom ihåg att vissa kostnader är "fasta" (samma eller nästan samma varje månad) medan andra är variabla (ändras ofta eller är oregelbundna). När du gör en budget, försök att redovisa rörliga kostnader, inklusive de som inte förekommer månadsvis.

Du kan göra en lista över rörliga utgifter som uppstår under en period av flera månader, lägg till dem och dela sedan den summan med antalet månader. Detta kommer att lämna dig med ett genomsnittligt variabelt bekostnadsnummer som du kan faktor i din månadsbudget.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planeringssteg 12

5. Subtrahera dina totala kostnader från din totala inkomst. Om din inkomst är mer än dina utgifter, kommer du att ha en återstående att du kan spara, investera eller spendera enligt dina finansiella mål. Om dina utgifter är mer än din inkomst, granska sedan din budget för kostnader som du kan minska eller skära.

Om du inte vet det exakta beloppet av din inkomst och / eller utgifter, håll koll på dem i några månader för att få en idé.

Granska och uppdatera din budget ofta. Var noga med att lägga till några nya utgifter och ta bort det som du inte längre har.

Del 4 av 6:

Spara dina pengar

1. Hitta besparingar. Oavsett ditt finansiella mål kommer sparandet att vara en central komponent. Oavsett om ditt mål är att köpa ett hus, gå i pension tidigt eller betala för ett barns utbildning, är det nyckelmedel som du uppnår målet.

Hänvisa till din budget för detta. Titta på dina månatliga utgifter och hitta områden med icke-väsentliga utgifter som kan skäras. Till exempel, om du äter ute tre gånger i månaden, eller köp lunch på jobbet varje dag, fokusera på att äta ute en gång i månaden, eller ta en lunch till jobbet.
Titta på din budget och bestämma vad som är en "vilja" och vad är en "behöver". Titta på "göra" område för besparingar. På samma sätt, titta på vad du anser "behov", och fråga dig själv om de verkligen är behov. Till exempel kan din mobiltelefon vara ett behov, men du kanske inte behöver en 3GB-dataplan, och kan istället komma med på 1GB.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planeringssteg 14

2. Lär dig att spara en vana. Börja med att öppna försäkrade konto på en välrenommerad bank. Experter rekommenderar metoden att "betala dig först", vilket innebär att varje löneperiod, du förbinder dig att sätta ett visst belopp åt sidan för besparingar som en del av din budget.Du kan göra ett arrangemang med många banker för att automatiskt återkalla en viss summa pengar från din lönecheck för detta ändamål.

Spara ett belopp som du är bekväm med, med tanke på dina behov och kostnader. Det belopp du sparar kan öka (eller minska) när tiden går vidare. Det viktiga är att spara något, även om det bara är en liten mängd.

Att spara tio procent av din inkomst är ett bra ställe att börja, men att spara någonting är bättre än ingenting.

Spara till och med en liten mängd i ett intresse (kontroll, besparingar, cd, etc.) kommer att vara fördelaktigt på grund av kraften i sammansättning. Det innebär att intresset dina pengar (princip) tjänar läggs till i principen i tid, vilket då tjänar mer intresse, och så vidare orsakar det totala värdet av kontot att växa.

Övning ger färdighet. Genom att spara ett uppsättning belopp varje månad, eller "Betala dig först", Det blir automatiskt och du kommer att lära dig att leva utan de sparade pengarna som om det inte var där för att börja med. Visa de sparade pengarna som en väsentlig kostnad, precis som hyra eller hypotekslån.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering steg 15

3. Bygga en akutfond. Experter rekommenderar att man ställer tillräckligt med pengar för att täcka dina behov i minst tre månader som en akutfond i händelse av förlust, stor sjukdom mm. Håll dessa medel på ett försäkrat bankkonto så att de kommer att vara både skyddade och lättillgängliga när du behöver dem.

Du kan också skydda dig mot ekonomiska problem genom att vara ordentligt försäkrad. Om du har frågor om husägare / hyresgäster, hälsa, liv, arbetslöshet, funktionshinder eller bilförsäkring, prata med din relevanta agent.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planeringssteg 16

4. Dra nytta av några speciella besparingsfördelar. Om det finns regerings- eller arbetsgivarbaserade sparande incitament tillgängliga (till exempel för utbildning eller pension), överväga att utnyttja dem. Om din regering eller arbetsgivare kan bidra till dessa besparingsplaner eller erbjuda andra typer av förmåner (som skattelättnad), kan det hjälpa dig att komma närmare dina finansiella mål.

I Förenta staterna kan du till exempel ha tillgång till ett 401 k) pensionskonto via din arbetsgivare, som också kan matcha ett visst belopp av dina bidrag och öka kontosvärdet. På samma sätt kan någon öppna ett enskilt pensionskonto (IRA), som kan ha skatteförmåner.

Del 5 av 6:

Investera dina pengar

1. Överväga att göra investeringar. Investering är en viktig del av de flesta finansiella planer, eftersom det gör att du kan nå dina finansiella mål snabbare, och med mindre pengar som sparas genom att generera en avkastning. Det är viktigt att notera att alla investeringar bär en viss risk, och det är möjligt att förlora pengar.

Gemensamma investeringsområden omfattar aktier, fonder, obligationer, fastigheter och råvaror.
Varje typ av investering har en annan intjäningspotential, kostnader och risker.
Du kan köpa många typer av investeringar (sådana obligationer, aktier och fonder) genom banker, mäklare, och ibland direkt från företag, regeringar eller kommuner.
Många investeringar kan nu slutföras helt online, men det finns många investeringsmäklare du kan konsultera personligen. Avgifter för ansikte mot ansikte konsult, men kommer sannolikt att vara högre än transaktioner som du slutar på din egen online.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 18

2. Förstå de olika typerna av investeringar. Även om det finns för många att lista på en plats är tre viktiga typer av investeringar, aktier, obligationer, fonder.

Ett lager avser ägande i ett företag. Genom att köpa ett lager, köper du effektivt en del av ett företag, och värdet av det stycket kommer att röra sig upp eller ner beroende på hur många som vill köpa eller sälja den. Av den anledningen kan bestånden vara otroligt flyktiga, och även om de i allmänhet gör bättre än någon annan typ av investering (återvänder i genomsnitt 8% årligen sedan 1929), kan de också förlora ett enormt belopp på ett år. Till exempel, 2008, U.S. Lager föll 50%. Lager är ett bra val för individer som håller på lång sikt, såsom planeringen för pensionering.

Obligationer hänvisar till en skuldinvestering. När du lånar pengar till en regering eller ett företag, köper du ett band. I gengäld för att låna pengarna kommer du att få intresse från den enhet du lånat till, betalas vanligtvis årligen eller halvårigt. Obligationer erbjuder mindre risk än aktier traditionellt.

En fond avser en samling investeringar (vanligtvis aktier), förvaltad av en professionell investerare. När du köper en fond köper du ägande i beståndsdelen, och du gör eller förlorar pengar beroende på hur den underliggande korg gör det. Ömsesidiga medel är ett utmärkt val för hand-off-investerare, eftersom du drar nytta av massor av diversifiering, och en professionell chef som kommer att köpa, sälja och hantera portföljen beroende på marknadsförhållanden och deras strategi. Det finns dock avgifter som är associerade.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planeringssteg 19

3. Bestämma hur mycket risk du kan ta. Varje typ av investering bär en annan risknivå, och innan du investerar är det viktigt att känna till den grad av risk som du är villig att avslöja dina hårdförtjänta pengar till.

Se dina mål för att bestämma din risk. Till exempel, om du sparar för en semester i 6 månader, kan investeringar i aktier vara ett dåligt beslut, eftersom lagren har högre risk och kan vara mycket volatil över tiden. Det innebär att medan det finns en chans att du kan nå ditt sparande mål väldigt snabbt med mindre pengar som sparas, finns det också en chans att du måste skjuta upp din semester på grund av dina investeringar som släpper långt under vad du lägger in. En bättre satsning skulle vara obligationer (som bär lägre risk), eller till och med bara kontanter på ett högt intressebesparingskonto.

En allmän tumregel är att ju högre den potentiella avkastningen, desto större är risken, vilket också innebär att den lägre risken, desto lägre avkastning.

Riktigt "säkra" investeringar inkluderar sparkonto och U.S. Statsobligationer. Aktier har potential för större avkastning men också högre risker. Ömsesidiga medel bidrar till att minimera risken genom att investera över ett brett utbud av aktier och värdepapper, och kan vara ett bra val för långsiktiga investeringar.

Investera aldrig pengar du behöver på kort sikt, eller för viktiga saker som mat, hyra eller gas.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 20

4. Välj lämpliga investeringar. När du väl känner till dina mål, förstår de typer av investeringar och känner till din risktolerans kan du välja en typ.

Aktier fungerar bra om du har ett medium till hög risk tolerans och sparar för medellång till långsiktiga mål. Till exempel, om du sparar för pensionering, har aktier rekommenderas starkt. Tänk på att inte alla aktier är höga risker. Att investera i ett litet läkemedelsföretag (som inte rekommenderas) skulle vara extremt hög risk, medan investeringar i ett stort, stabilt företag med stadigt kassaflöde och konkurrensutsatt marknadsandel som Walmart, Wells Fargo, eller Coca-Cola skulle vara mycket lägre risk.

Om du inte har tid, komfortnivå eller risktolerans för enskilda aktier, överväga fonder. Dessa är lämpliga för längre eller medellånga mål som pension eller besparing för ett barns utbildning, men är mer "bort med händerna", och du kan ofta bara kolla på dem årligen eller halvårligen för att se till att de utförs som du vill att de ska. Du kan själv undersöka ömsesidiga medel och köpa dem via en online-återförsäljare eller besöka din lokala bank eller finansiell rådgivare för alternativ.

Obligationer är lämpliga för individer med lägre risk tolerans, som är mer oroade över att bevara besparingar, samtidigt som de växer med en låg men stadig takt. Det är viktigt att notera att obligationer har en plats i någon portfölj, och det rekommenderas ofta att personer som är i 20-talet till 40-talet har en större aktie- och fondfördelning, medan individer närmare pensionering byter mer till obligationer för att bevara besparingar. Obligationer kan vara ett effektivt sätt att balansera din portfölj och sänka din risk. En bra regel är att subtrahera din ålder från 100, och det är den procentandel du borde hålla i aktier.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 21

5. Diversifiera dina investeringar. Inte alla sektorer av ekonomin fungerar lika bra (eller dåligt) samtidigt. Om du sprider din ekonomiska portfölj över olika typer av investeringar, kan du minimera din risk att förlora sitt totala värde i händelse av att en eller flera delar av det "ta en träff."Denna metod kallas diversifiering.

Till exempel kan en pensionsplan spridas över flera typer av investeringar, inklusive fonder, aktier och sparkonto. I det här fallet kan den gemensamma fondens sannolikhet för långsiktig tillväxt utgöra skillnaden om en enskild lager pensionsplanen investerar i förlorade värde. Kassa på ett sparkonto, medan det skulle tjäna relativt lågt intresse, skulle vara försäkrade och lättillgängliga om det behövs.

Del 6 av 6:

Fokusera på att göra goda finansiella beslut

1. Tänk noggrant när man fattar finansiella beslut. Den sparade (stopp, fråga, verifiera, uppskatta, bestämma) metoden är en riktlinje att följa när man fattar finansiella beslut:

Sluta och ge dig tid att tänka innan du fattar något ekonomiskt beslut. Pressas inte av säljare, mäklare, etc. Berätta för dem (och dig själv) att du vill ha tid att överväga.
Fråga om kostnader (skatter, avgifter, underhåll, etc.) och risker som skulle ingå i beslutet. Se till att du vet vad det värsta scenariot kan vara.
Verifiera all information för att se till att det är korrekt och pålitligt.
Uppskatta kostnaderna för detta beslut, och hur det skulle passa in i din övergripande budget.
Bestäm om beslutet är vettigt för dig.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 23

2. Var försiktig när du använder kredit. Ibland kan låne pengar vara ett bra val - till exempel, köpa ett hem, betala för utbildning eller göra ett nödvändigt köp. Att hålla skuld-speciellt högräntekulje som kreditkort - minskar ditt nettovärde och kan sakta dina framsteg mot att uppnå några finansiella mål.

Övervåra inte kreditkort. Försök att göra dina utgifter inom dina medel.

Betala av hög ränta skuld så snart som möjligt. Detta kan vara den bästa strategin för ekonomisk tillväxt på lång sikt, eftersom även goda investeringar vanligtvis inte kan tjäna tillräckligt för att kompensera för högräntekulje.

Om du har flera kreditkonton, försök att betala den med högsta ränta först.

Bild med titeln Gör din egen ekonomiska planering Steg 24

3. Söka pålitliga råd när du behöver det. Finansiell planering kan ofta framgångsrikt självstyras. Men om du känner att du inte har tid att göra forskning och hantera din ekonomi, vet inte var du ska börja planera, eller om du har att göra något oväntat (som ett arv eller sjukdom), bör du överväga att konsultera med en certifierad finansiell planerare.

Var försiktig med otillförlitliga källor till råd, investeringar, etc. Om ett erbjudande låter för bra för att vara sant, det finns en bra chans att det är.

Tips

Lagar, föreskrifter och bästa praxis relaterade till finansiell planering kan variera mycket beroende på var du bor och / eller arbetar. Se till att du förstår dessa noggrant innan du fattar finansiella beslut och söker expertråd om det inte finns något du inte förstår.

Dela på det sociala nätverket: