Hur man beräknar affärsansvarsförsäkringsbehov: 15 steg

Ett företag står inför många risker. En av de mest allvarliga är att verksamheten kommer att stämas på grund av en skada som orsakats av en kund. För att skydda dig måste du köpa affärsansvarsförsäkring. Men bestämma hur mycket täckning du behöver - och vilken typ av försäkring - kommer att kräva att du analyserar dina affärsrisker och träffas med en kvalificerad mäklare.

Steg

Del 1 av 3:

Bedömning av dina risker

1. Identifiera potentiella risker. Du borde spendera lite tid att tänka på de risker som ditt företag är utsatt för. Till exempel är skador genom brand, översvämning eller stöld uppenbara risker. Men ditt företag kan också möta andra risker:

Du kan skada konsumenterna. Till exempel kan ditt företag skada människor fysiskt (om du skapar produkter) eller det kan skada deras rykte (om du publicerar information).
Dina anställda kan bli skadade. Den mänskliga huvudstaden i dina anställda är ofta din största tillgång, och du måste skydda mot förlust.
Din konfidentiella information, inklusive data, kan brytas. Om du accepterar kreditkort som betalningsform, är dina data sårbara för hackare.
Du kan begå felbehandling. Professionella som advokater och läkare är skyldiga att möta en viss kompetens standard. Om de misslyckas, kan de stämda för skador.
Din försörjningskedja kan bryta ner. Till exempel kan du köpa komponenter från ett företag i Tyskland. Om deras verksamhet är avbruten, kommer din verksamhet också att avbrytas.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 2

2. Uppskatta kostnaden för varje risk. Det kan vara svårt att bedöma hur mycket en rättegång eller olycka kan kosta ditt företag. Du måste dock prioritera dina risker, och ett sätt att börja är att tilldela en dollarbelopp till var och en. Du kan uppskatta de potentiella kostnaderna för ditt företag på följande sätt:

Prata med en advokat eller forskningsjury domar för att uppskatta hur mycket en rättegång skulle kosta dig. Om du skapar en produkt, söker du Produktansvaret Verdicts Online. Var uppmärksam på stat där rättegången hölls. Jury domar är högre i vissa stater än i andra.

Värde din egendom genom att kolla hur mycket det skulle kosta att ersätta föremål. Till exempel, om en brand rippade genom ditt kontor, skulle du behöva byta ut all din utrustning.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 3

3. Bedöma sannolikheten för varje risk. Inte alla risker är lika. Till exempel kan en rättegång för felaktig död vara förödande för ditt företag, eftersom du kanske behöver betala miljontals dollar. Men om du driver ett hembaserat publiceringsaffär, är det emellertid mycket osannolikt att orsaka en felaktig död.

Däremot, om du är en professionell som advokat eller läkare, är det förmodligen ansvaret för professionell ansvar förmodligen din största risk.

Bedöm hur exponerad du är för varje risk att du har identifierat. Även om du inte behöver tilldela en sannolikhet, kan du ranka dem från mest allvarliga till mindre sannolikt.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 4

4. Hitta andra sätt att minimera risken. Du behöver inte köpa försäkring för att skydda dig från alla risker. Faktum är att försäkring inte alltid är tillgänglig. Följaktligen bör du överväga andra kostnadseffektiva sätt att minska riskerna.

Till exempel kan du begränsa risken för egendomsförstöring genom att installera sprinklers eller larm.

Del 2 av 3:

Identifiera olika typer av försäkringar

1. Kontrollera vilken försäkring som krävs. Ditt tillstånd kan kräva att du köper vissa typer av försäkringar. Till exempel kommer du förmodligen att behöva köpa arbetstagarnas kompensationsförsäkring för att täcka skador som dina anställda bibehåller jobbet.

Du bör kolla med din advokat för att identifiera vilken annan försäkring du måste köpa.
Det kan också finnas lagliga minimier som du måste köpa. Du kommer också att vilja veta den informationen.

Bild med titeln Beräkna affärsansvarsförsäkringsbehov Steg 6

2. Forskning Vad är täckt av en allmän ansvarspolitik. De flesta företag får en allmän ansvarspolitik, åtminstone att börja. Denna typ av politik kan täcka olika risker, såsom följande:

Ansvar som hyresgäst, E.g., Ditt företag är skadat av eld.

Ansvar för falska eller vilseledande annonser, eller för förlamning.

Skador som uppstår på din verksamhet eller på grund av en produkt du säljer.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 7

3. Identifiera om du skapar eller säljer produkter. Produktansvarsförsäkring finns för att täcka eventuella skador som orsakas av produkter du tillverkar, design eller säljer. Om produkten är defekt, eller om den saknar tillräckliga säkerhetsvarningar, så kan du bli stämd för personskador.

Även om din allmänna ansvarspolitik kan täcka dessa skador, behöver vissa företag ytterligare försäkringar.

Om allt du gör är att sälja förpackade produkter, är din riskexponering mycket lägre och du kan eventuellt acceptera att köpa produktansvarsförsäkring.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 8

4. Research Business Avbrottstäckning. Denna typ av försäkring skyddar dig mot förlorade intäkter och vinster som uppstår från avbrott i ditt företag. Till exempel kan ditt företag ha förstörts i en eld. Även om din nuvarande företagsförsäkring kan betala för att ersätta skadad utrustning, kommer det inte att täcka förlorade vinster. Det är här affärsavbrottstäckning kommer in.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 9

5. Kontrollera om du behöver bilförsäkring. Du kan glömma att köpa bilförsäkring, men det är en nödvändighet om dina anställda använder företagsfordon. Du kan också behöva köpa det om du har anställda att använda sina egna fordon för arbetsändamål.

Om dina anställda använder sina egna fordon för företag, kan du köpa "arbetsgivarens icke-ägda bilansvarsförsäkring", som vanligtvis inte omfattas av en allmän ansvarspolitik.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 10

6. Identifiera andra potentiella former av försäkring. Det finns många olika former av försäkring som kanske inte ingår i en allmän skuldpolitik, men som ditt företag kan behöva. Tänk på följande:

Professionell ansvarsförsäkring. I många stater är yrkesverksamma skyldiga att köpa professionell ansvarsförsäkring för att träna. Det är dock ett alternativ i andra stater.

Cyberförsäkring. Detta kan skydda dig mot skador på grund av dataöverträdelser.

Förvaltningsansvar och anställningspraxis ansvarsförsäkring. Denna typ av försäkring kan skydda mot ansvar för felaktiga sysselsättningsakter som trakasserier, diskriminering, vedergällning och felaktig uppsägning.

Del 3 av 3:

Använda en försäkringsmäklare för att hitta policyer

1. Hitta en försäkringsmäklare. Du måste prata med en försäkringsmäklare för att korrekt beräkna hur mycket ansvarsförsäkring du behöver. Även om du vill köpa försäkring på egen hand, bör du fortfarande samråda med en erfaren mäklare. Du kan hitta mäklare på följande platser:

Fråga andra företag om de använde en mäklare. Om så är fallet, få namn och kontaktinformation.
Kontakta en affärshandelsförening. De kan sponsra en viss mäklare eller agent.
Titta i telefonboken. Människor annonserar fortfarande med gula sidor.
Utför online-forskning. Skriv "din stat" och sedan "försäkringsmäklare."Leta efter oberoende mäklare.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 12

2. Träffa mäklaren. Schemalägg ett möte. Samla samman listan över risker du identifierade och fråga mäklaren hur mycket ansvarsförsäkring du ska få. Mäklaren kan hjälpa till att analysera dina risker och låta dig veta hur mycket du kan förvänta dig att betala i premier.

Mäklaren kan också hjälpa dig att få en paketpolicy, som buntar tillsammans olika typer av försäkringar. Detta kommer vanligtvis att minska det belopp du betalar.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 13

3. Diskutera överskott av täckning. Du kanske behöver mer täckning än vad som vanligtvis erbjuds. Om så är fallet, kan du behöva köpa "paraply" eller "överskott" täckning. Prata med din mäklare om du ska få överflödig täckning eller inte.

Du måste se till att du inte är överförsäkrad eller undersäkrad. En paraplypolitik kan hjälpa till att du får precis rätt mängd täckning.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 14

4. Använd din revisor. Du kan behöva ge din mäklare detaljerade analyser av värdet av ditt företag. Varje företag kan stämas, men företag med djupare fickor kan möta högre ansvar. Du bör få nödvändiga finansiella rapporter från din revisor för att visa din mäklare.

Om du inte har en affärsrevisor, så ska du få en. Du kan få en hänvisning från din advokat eller en annan affärsägare.

Bild med titeln Beräkna företagsansvarsförsäkringsbehov Steg 15

5. Köp täckning. Du kan gå igenom mäklaren för att köpa din försäkring. Se till att du förstår alla detaljer om försäkringen innan du köper, till exempel din självrisk och hur man gör fordringar.

Kom ihåg att regelbundet ompröva din täckning. Ditt företag kan växa eller förändras, och du kan ha många fler anställda eller erbjuda nya produkter eller tjänster. Om så är fallet, håll kontakten med din mäklare och köpa nya policyer, om det behövs.

Dela på det sociala nätverket: