Hur man etablerar kredit (med bilder)

För människor utan mycket ekonomisk erfarenhet kan krediten verka mycket som en fångst-22: för att få det, måste du redan ha det. Medan det är sant att ha en kredithistoria är en förutsättning för många av livets stora finansiella transaktioner (som till exempel att köpa ett hus), med rätt inställning, du burk upprätta en hälsosam kredit från nästan ingenting över några år. Genom att starta och gradvis öka din kredit (hela tiden med ansvariga finansiella beslut) kan du skapa en bra kredithistoria som kommer att kunna fungera som en stark finansiell grund för de kommande åren.

Steg

Del 1 av 3:

Starta din kredithistoria

1. Anmäl dig till ett säkert kreditkort. För någon som vill etablera kredit från en absolut blank skiffer (eller börja reparera en dålig kredithistoria), a "säkrad" Kreditkort är i allmänhet den bästa satsningen. Dessa kreditkort (som är tillgängliga från de flesta lokala banker och kreditföreningar) arbetar i grunden på samma sätt som ett säkerhetssäkert lån - du ger kreditutgivaren en viss summa pengar, och i sin tur ger kreditutgivaren dig en kreditkredit att du kan spendera som du vill.

Eftersom dessa typer av kreditkort i huvudsak kommer med a "säkerhets inbetalning," De är ofta några av de enklaste kreditkorten att få - kreditutgivaren är inte orolig att det inte kommer att få pengarna tillbaka eftersom du redan har givit dem säkerhet.
Din kreditutgivare kan fortfarande begära bevis på din ekonomiska historia när du ansöker om ett säkrat kort. Även om du aldrig har haft en kreditlinje innan kan du fortfarande göra ett ärende för dig själv som en ansvarig kandidat genom att presentera bevis på att du har varit snabb om att betala dina stora utgifter. Till exempel, om du har gjort verktyg, hyra eller bilbetalningar, visar banken dina kvitton eller avbrutna kontroller som används för att göra betalningarna visa att du har träffat ditt ansvar.

2. Gör små, hanterbara inköp med din kreditlinje. För att få en bra kredithistoria måste du använda din kredit! När du har ditt nya säkrade kreditkort, börja använda det för att göra små inköp, som matvaror, måltider, filmbiljetter och så vidare. Spåra dina utgifter försiktigt och låt det aldrig gå ur hand. En bra tumregel är inte att spendera mer än ungefär hälften av din kreditlinje vid någon tidpunkt - men de flesta finansiella kommentatorer kommer att komma överens om att mindre än 30% är ännu bättre.

Att ha massor av enastående skuld kan påverka ditt kreditpoäng, även om du så småningom kan betala tillbaka det.

När du börjar få räkningarna för ditt kreditkort, betala var och en i sin helhet så fort du kan. Genom att göra detta, etablerar du en historia av snabb återbetalning. Framtida kreditutgivare älskar detta - det visar att du är tillförlitlig om att betala dina räkningar tillbaka och att du inte brukar spendera mer än du har råd med.

3. Få ett osäkert kreditkort. Efter en tidsperiod för ansvarsfullt utgifter och betalar tillbaka dina räkningar med en säker kreditlinje kan du kanske kvalificera dig för ett osäkert (vanligt) kreditkort. Registrera dig för ett av dessa kort i samma bank som utfärdat ditt säkrade kort och börja använda det för att göra små, ansvariga inköp precis som du har gjort med ditt andra kort.

Dessa kreditkort är lite mer riskabla för banker att låna eftersom de inte kräver att du lägger ner säkerheter, vilket innebär att det finns en chans att de inte kommer att få tillbaka pengarna. Det är således i sitt intresse att ge dessa kort till människor som de litar på att vara smarta med sina pengar. Eftersom du nu har en visad historia att betala tillbaka din skuld, bör det vara lättare för dig att få ett osäkert kort, även om kreditgränsen kan vara låg initialt.

4. Hämta ett eller två lager kreditkort från lokala företag. Bankerna är inte de enda enheter som kan utfärda kredit. Ett brett utbud av företag (till exempel varuhus, flygbolag, gas / bensinföretag och många fler) utfärda sina egna kreditkort. Ofta kommer dessa butikskort med en speciell engångs signeringsbonus (som 10% av ditt köp) eller förmågan att tjäna "Belöningar poäng" Mot i-butikskredit.

Om ett företag som du ofta använder problem kreditkort, överväga att anmäla dig till en när du gör ett stort köp, eftersom dessa kort räknas mot din kredithistoria precis som bankutgivna kort.

Du kommer i allmänhet att undvika att anmäla dig till mer än bara några butikskort, men. Att ha många olika kreditkortsräkningar att betala ökar risken att du så småningom glömmer en. Plus öppnar många krediter kan ibland skada ditt kreditrykte.

5. Betala ner alla skulder så fort som möjligt. När du har flera krediter, vill du fortsätta med din vana att betala dina skulder så fort som möjligt. Om du kan, betala av dina kreditkortsräkningar så snart du får dem eller vid förfallodagen. Om du av någon anledning inte har råd att helt betala din skuld en månad, betala så mycket som du rimligen kan. Detta hjälper dig att undvika de långsiktiga utgifterna för räntebetalningar på kreditkortsskulden (vilket, jämfört med grundläggande personliga lån, är vanligtvis höga).

Försök att undvika den farliga situationen för att samla så mycket kreditskuld som du bara har råd att göra minsta betalning varje månad. Detta kommer att kosta dig mycket pengar i räntebetalningar på lång sikt (och brukar skada din kreditpoäng). I det här fallet kan du vara i behov av kreditrådgivningstjänster (se del 2 för mer information).

6. Gör ett stort köp med butik / återförsäljarefinansiering. Att kunna göra ett stort köp som en bil eller ett kylskåp med en klumpbetalning är mycket bekvämt, men i det här kan du råna dig själv av ett bra tillfälle att öka din kreditpoäng. Försök istället välja en butiksfinansieringsplan. (De flesta butiker som säljer högprissatta produkter tillåter dig möjlighet att betala dem över tiden istället för att betala hela kostnaden uppåt.)

Håll pengarna du skulle har använt för att göra klumpsumman separat från dina normala medel så att du fortfarande har tillräckligt för att göra hela inköpet när tiden kommer. När du får den första månadsräkningen, betala hela kostnaden för produkten. Eftersom denna typ av finansieringsplan är tekniskt ett lån, ser det omedelbart ut på din kredithistoria.

Betala av ditt köp omedelbart håller dig säkert från räntekostnader - många säljare kommer att ha en speciell "räntafri" Återbetalningsfönster i början av lånet (ofta 90 dagar).

Del 2 av 3:

Håller din kreditpoäng hög

1. Gör alla betalningar på dina kreditkort i tid. Kanske det enda viktigaste du kan göra för att upprätta god kredit är att göra en punkt att betala tillbaka alla dina kreditkortsräkningar med sina förfallodagar. Detta är ett utmärkt sätt att bygga din kredit på lång sikt. Å andra sidan, saknade betalningar eller ofta väljer att bara göra minsta betalning på din skuld, det verkar som om du inte har råd att behålla din nuvarande skuldnivå, vilket gör det svårt att få mer kredit i framtiden.

2. Låt inte någon av dina andra räkningar gå brottsliga. Det är viktigt att komma ihåg att det inte bara är dina kreditkortsräkningar som du behöver betala i tid - Vanliga utgifter som hyra, verktyg, bilbetalningar, och så är också viktiga för din kreditpoäng. Vissa leverantörer som du betalar för dessa utgifter rapporterar inte regelbundet din kreditverksamhet till kreditbyråer. Men om en av dina räkningar blir brottsliga, kommer de vanligtvis att rapportera detta.

Således, samtidigt som du betalar dina månatliga kostnader i tid inte brukar vara användbara för kreditändamål efter att ha fått ditt första säkrade kreditkort, kommer inte att uppfylla dessa kostnader negativa konsekvenser för din kredit.

Läs mer om din kreditpoäng Genom att läsa den här användbara WIKIHOW-artikeln: Hur man förstår din FICO-kreditpoäng.

3. Känn dina rättigheter som konsument. När det gäller din kredit är kunskapen makt. Konsumenterna har ett brett spektrum av juridiska rättigheter och skydd när det gäller att navigera i världen av kredit.Att veta dina rättsliga skydd kan göra det mycket lättare att bygga en hälsosam kredit och undvika gemensamma fallgropar, så besök federalreserve.gov eller fdic.GOV för att hitta fullständig information om detta ämne.

Som bara ett exempel är konsumenterna lagligt skyddade från att diskrimineras baserat på deras ras, kön, religion och mycket mer. Dessutom har konsumenterna också rättsliga skydd mot kreditkortsföretag som försöker vilseleda dem eller dölja information från dem.

4. Kontrollera dina kreditrapporter årligen. En av de viktigaste kunskapstyperna som du har i din arsenal som konsument är att du lagligen kan begära en gratis kreditrapport per år från var och en av de stora kreditrapporteringsbyråerna. Dessa rapporter kan hjälpa dig att hålla reda på långsiktiga trender i din kredit och kan varna dig till några negativa faktorer som du kan vara omedveten om. Ser Så här kontrollerar du din kreditpoäng För mer information (eller besök AnnualCreditReport.com).

De tre kreditrapporteringsbyråerna är Experian, TransUnion och Equifax. Om du hittar ett fel i en rapport, kontakta kreditutgivaren för att rätta till misstaget med rapporteringsbyrån.

5. Håll kontakten med din kreditutgivare. Ditt förhållande till din kreditutgivare är en viktig. Om du är på bra villkor med varandra kan du få föredragna räntor och förlåtelsespolicy i händelse av mindre misstag. Om du någonsin har några frågor eller problem angående din kredit, tveka inte att kontakta din kreditutgivare - nästan alla kommer att vara mer än glada att hjälpa dig. Du kanske också vill kontakta din kreditutgivare till begäran om kreditökningar eller omförhandla villkoren i din återbetalningsplan.

I motsats till många människors första instinkter är din kreditutgivare faktiskt en av först Människor du vill komma i kontakt med om du förutser att du har svårt att betala tillbaka en kommande faktura. Kreditutgivare Vill du hålla dig som betalande kund, så om du har varit ansvarig hittills, kommer många att vara villiga att utarbeta alternativa återbetalningsplaner i händelse av svårigheter. Om du har en särskilt bra historia, kan den här engångsaktiviteten inte ens påverka din kredit.

6. Tänk på kreditrådgivningstjänster om du stöter på problem. Den bästa möjliga åtgärden för din personliga kredit är att aldrig komma in i en situation där du har mer skuld än du kan rimligen betala tillbaka. Om det här händer, kanske du vill utnyttja tjänster av en kreditrådgivare. Kreditrådgivningsbyråer är organisationer som kan hjälpa dig att hantera out-of-control skuld, arbeta med din gäldenär för att organisera dina betalningsplaner och få din ekonomi tillbaka i ordning.

Medan du arbetar med en kreditrådgivare kan skada din kredit om du slutar betala mindre än du är skyldig, kommer skadan sannolikt att vara mycket mindre än om du är standard på dina räkningar eller deklarera konkurs, så det är nästan alltid att föredra för dessa alternativ.

Beroende på din situation kan den här typen av hjälp vara gratis eller det kan finnas en liten avgift.

För information om välrenommerade kreditrådgivningsbyråer nära dig, se webbplatsen för den nationella stiftelsen för kreditrådgivning (NFCC), en ideell organisation som inrättats för att erbjuda gratis och lågkostnadstjänster för att hjälpa till med kreditproblem.

Tyvärr är vissa kreditrådgivningsbyråer kända för att dra nytta av oroliga skuldinnehavare i sin sårbara stat. Bara arbeta med välrenommerade kreditrådgivare ackrediterade av stora nationella organisationer som NFCC. Se "undviker bedrägerier" i del 3 för mer information.

Del 3 av 3:

Vet vad man ska undvika

1. Förvirra inte kreditkort med betalkort. Även om de ser nästan identiska ut och kan både utfärdas av banker, är kreditkort och betalkort två helt olika saker. Betalkort fungerar inte på kredit. Med andra ord, när du köper med ett betalkort, kommer pengarna direkt ut ur ditt checkkonto som om du har skrivit en check för köpet. Ingen kreditutgivare lånar dig pengarna - du betalar med pengar som du redan har.

Av den anledningen kan du vanligtvis inte använda ett betalkort för att bygga kredit (om inte ditt kort har den valfria funktionen som ska användas som kreditkort.)

2. Ta inte ut ett banklån för att etablera kredit. Om du stannar på dina kreditkortsräkningar är kreditkort oftast ett lättare och smartare sätt att bygga kredit än personliga lån. Medan du betalar ett lån i tid är det bra för din kredit, är det vanligtvis ett slöseri med pengar att använda det enbart för detta ändamål. Lån kräver att du betalar intresse - å andra sidan är det vanligtvis möjligt att betala kreditkort i sin helhet utan att dra åtintresse om du använder det tidigaste tillgängliga återbetalningsschemat.

Så länge du håller med din vana att betala dina kreditkortsräkningar så fort som möjligt, är det inget riktigt incitament att ta ut ett lån för att bygga kredit.

För stora inköp, men (som hem och bilar), är lån oundvikliga, eftersom du inte typiskt kan debitera dessa typer av inköp till kreditkort. I dessa fall, bara betala tillbaka ditt lån så snabbt som möjligt för att minimera den mängd intresse du betalar.

3. Öppna inte fler krediter än du behöver. Att ha några hanterbara kreditlinjer är en bra sak. Har många krediter kan vara en mycket dålig sak. Som det noteras ovan, desto mer krediter du har, desto svårare är det att hålla reda på dina betalningar. Värre, om du kommer bakom dina betalningar och komma in i den dödliga vanan att använda ett kort för att betala av en annan, kan du snabbt hitta dig själv i en ekonomi "dödspiral" Det är väldigt svårt att komma ut ur.

Av dessa skäl överväger många kreditbyråer att öppna många krediter för att vara en "varning" tecken på riskabelt ekonomiskt beteende, så det kan orsaka ett dopp i dina kreditpoäng.

4. Bli inte hooked i en kredit reparation bluff. Medan det finns ett överflöd av rättvisa, etiska kreditrådgivningsbyråer, vissa "dåliga äpplen" finns för att dra nytta av kunder som är i Dire Financial Straits. Dessa byråer kan lova en "rena skiffer" eller ett enkelt sätt ut ur kreditproblem, utan istället använda exploaterande och till och med olagliga praxis för att dra nytta av din situation, samtidigt som du trycker dig ännu djupare till skuld. Som en mycket generell regel, om någon form av kredittjänst verkar "mirakulös" eller "för bra för att vara sant," Det är förmodligen bäst att inte lita på det. Här är några vanliga "Fara tecken" Att vara på utkik efter - kontakta Federal Trade Commission (FTC) för mer information:

Byråer som får dig att betala dem innan de gör något arbete för dig.

Byråer som berättar för att bestrida delar av din kreditrapport som du vet är korrekta.

Byråer som berättar att du inte kommer att kontakta dina fordringsägare direkt.

Byråer som säger att du ljuger för fordringsägare eller långivare eller felaktigt ditt personnummer (notera att det här är federala brott).

Byråer som inte kan bevisa sin anslutning till NFCC eller annan liknande nationell organisation.

Video.

Genom att använda den här tjänsten kan viss information delas med YouTube.

Tips

Börja med något litet och arbeta dig upp. Oroa dig inte, så länge du har lite bra kredit, blir du bra.

Efter sex månader börjar din kredithistoria bygga upp och din poäng fortsätter att klättra också.

Varningar

Gå inte överbord på kreditkort och lån. De kan hjälpa till med din kredithistoria, men bara om du betalar dem i tid!

Om du inte vill behålla de säkrade korten, byt till kreditkort du gillar och avbryter de säkrade så snart som möjligt. Om du avbryter ett långvarigt konto kommer dock att skada din kredit. (Eller fråga banken om det är möjligt att konvertera ditt nuvarande säkrade kort (er) till osäker.)

Du måste göra framgångsrika betalningar på alla konton. I de flesta fall är det bara intresset. När som helst kan du arbeta dig bakåt för att stänga kontona när du har byggt upp din kredit. Men det kan förbättra din kreditpoäng om du lämnar dem öppna och inte använda dem.

Dela på det sociala nätverket: